车险续保别听业务员忽悠，我对比了3种方案发现这样搭配更划算

作为一个过来人，我跟你们说，车险这事儿我前前后后被坑过两回。

头一年买车的时候在4S店上的全险，花了6200多块，第二年我寻思换个地儿问问，结果一个业务员给我报4800，另一个报3900，还有个电话车险的打过来说3200就能搞定。

我当时就懵了，咋差这么多呢。

我一开始也不信，多吃了一周的苦（无奈）

后来我拉着我家那口子，把这三家的报价单子摊在饭桌上一项一项对，才发现里头门道真不少（这个我真没想到）。

核心结论

先说结论吧呀。

我最后选的搭配是交强险 + 三者险200万 + 车损险 + 医保外用药责任险，总共花了3400出头。

比4S店续保便宜了差不多2800块，比那个报3900的还省了500来块。

关键是该保的都保上了，不该花的冤枉钱一分没多掏。

我家隔壁老王去年续保的时候，业务员跟他说“你这车开了五年了，车损险没必要上了”，他就真没上。

结果去年九月份在咱们县城外环那个路口，他自己倒车把后保险杠和尾灯撞了，修车花了2700，全得自己掏。

你说这车损险一年也就千把块钱的事，他这一下子就亏大了。

所以车损险到底上不上，别看车龄，得看你自个儿开车手艺和停车环境。

我停车那小区你也知道，三轮车电动车到处窜，我是不敢省这个钱。

具体窍门

我对比的三种方案，给你们唠唠。

第一种是4S店推荐的“全险套餐”。

报价6200，里头包含交强险、三者险100万、车损险、车上人员险、划痕险、玻璃险、涉水险，还有一堆我听都没听过的附加险。

业务员跟我说“姐，这个最省心，啥都管”。

我后来仔细一看，那个划痕险保费要480块，保额才2000，我车都开三年了，小划痕自己找个修理厂200块就喷好了，我花480保2000，这不闹呢嘛。

还有那个涉水险，咱们这北方旱地，一年下不了几场大雨，我上一辆车开了八年就没遇到过积水路段。

第二种是电话车险的“低价引流”方案。

报价3200，听着真便宜。

但我把保单细则要过来一看，三者险只给50万，车损险的保额按新车价算的，但我车都折旧了还按新车价保，保费多掏了不说，真出了事也赔不了那么多。

而且它没有医保外用药责任险，这个后面我细说。

最气人的是，它把车损险里的一些项目悄悄去掉了，比如不计免赔（现在叫绝对免赔率），出事了自己还得掏一部分。

第三种是我最后选的搭配。

交强险950（我三年没出险，打折到665），三者险200万保费780左右，车损险1100多，医保外用药责任险50来块，再加一个车上人员责任险司机座100多。

加起来3400出头。

这个搭配是我一个在保险公司干了六七年的远房侄女帮我参谋的，她说姐你就照这个买，多一分都别花。

那个医保外用药责任险我得多说两句。

这玩意儿保费就几十块钱，但关键时候能顶大用。

我侄女说她们公司处理过案子，有人撞了人，对方住院用了不少进口药自费药，三者险不赔这些，最后自己掏了三万八。

你要是有这个附加险，这钱就保险公司出了呀。

几十块换几万块的保障，这账谁都会算。

三者险为啥建议200万而不是100万？

我侄女给我算过，100万和200万的保费就差两百来块。

现在路上豪车多，人命也金贵，万一出个大事，100万真不一定够。

多花两百块买个踏实，值。

还有个小细节，续保时间也有讲究。

我去年是提前28天续的，我侄女说提前30天以内就行，别太早也别拖到过期。

太早有些优惠还没出来，过期了交强险脱保上路被查到要罚保费的两倍。

我一般是到期前二十来天开始问价，对比个三四家，最后三五天敲定。

• 划痕险：车龄超过三年、停车环境还行的话，基本可以省掉
• 涉水险：北方干旱城市没必要，南方多雨城市可以考虑
• 玻璃险：经常跑高速被石子崩的可以上，市区代步的省了吧
• 自燃险：新车不用上，老车线路老化严重的可以考虑
• 指定修理厂险：除非你特别在意必须去4S店修，否则也不用

对了，还有个事得提醒你们。

业务员最喜欢在“不计免赔”上做文章。

现在车险改革后叫绝对免赔率，有的低价方案会给你设个20%的免赔率，意思就是出事了你自己得掏两成。

这个一定要问清楚，别光看总价便宜。

我上次在某东上还看到有直接卖车险的，价格跟电话车险差不多，但也是各种阉割版。

我还是信我侄女那句话，交强险打底，三者险往高了买，车损险看情况，医保外用药必须加。

其他的，都是锦上添花，钱多你就上，钱紧就拉倒。

最后说个我自己的笨办法。

每年续保前，我把上年的保单翻出来，看看这一年我到底出过几次险、修过几次车。

要是全年平平安安一次没出，那说明我开车还行，有些险种就可以适当精简。

要是出过两三次，那就老老实实该上的都上，别心疼那几百块。