车险续保别听业务员忽悠，我对比了3种方案发现这样搭配更划算

上个月月底，就3月28号，我在小区地库碰到邻居老周。

他正对着手机骂骂咧咧，说车险快到期了，某安的业务员给他报了四千七百多，比去年贵了小一千。

（我凑过去看了一眼他的报价单，好家伙，一堆没听过的险种）

老周那车我熟，一辆开了六年的日产轩逸，平时就上下班代步，一年跑不到八千公里。

前两年他出过一次小剐蹭，用交强险赔了对方，自己的车没修。

就这么个情况，业务员居然给他塞了个座位险加划痕险，还有那个什么驾乘意外险，光这三样就占了一千多。

说实话，我自己第一年续保也被坑过。

那时候不懂，业务员说“哥，这个套餐最全，出了事全赔”，我就签了呢。

结果那年我车停路边被电动车蹭了，报险才发现，我买的那个所谓“全险”里，划痕险只赔两千额度，而且算出险一次，第二年保费涨了四百多。

（敢情我自己修车才花三百，报险反而亏了）

核心结论

所以今天我就把交强险+三者险+车损险这个基础组合，跟另外两种业务员爱推的方案放一起比了比。

结论先放这儿：交强险+300万三者+车损+医保外用药，对90%的家用车来说最划算。

那些什么座位险、划痕险、驾乘险，要么保额低得可怜，要么跟车损险功能重叠，多花那几百块纯属给业务员冲业绩。

我拿老周那辆轩逸算了一笔账。

某安给的第一种方案是“全险大礼包”，报价4780。

第二种是某洋的“基础加强版”，报价3820。

第三种是我自己一直在用的搭配，在某东的保险频道自己下单，交强险950+三者300万1120+车损险1350+医保外用药65，总共3485。

差了将近一千三。

这钱加两箱油不香吗。

关键来了，那1300的差价到底差在哪。

我一条条拆开看。

业务员主推的“全险”里，座位险保额只有1万一个座位，保费收了180。

而医保外用药责任险，只要65块，能覆盖三者险里自费药的部分。

你说哪个实在。

（座位险那1万额度，真有事儿够干啥的）

划痕险更逗。

老周那车六年了，车身本来就有几道小划痕，业务员说“买了这个可以全车喷漆”。

可划痕险只保无明显碰撞的划痕，而且出险一次就算一次，第二年保费上浮的钱够你去修理厂喷两回了呢。

我楼下汽修店老板跟我说，像轩逸这种车，一个面喷漆300块，全车喷也就两千出头。

你花400多买划痕险，然后出险涨500保费，图啥。

还有个驾乘意外险，业务员最爱搭着卖。

保额看着挺高，20万一个座位，保费350。

但你想啊，你车上坐满人的概率有多高。

我自己平时就一个人开，周末带老婆孩子。

真要为家人考虑，单独买份综合意外险，一年两百多，保额50万，还保平时走路摔跤、猫抓狗咬。

这不比绑在车险上强。

具体方法

那到底怎么搭配。

我把自己这些年续保的经验捋了捋，差不多四五步就能搞定。

• 交强险必须买，950左右，不出险每年还能降。

  这是底线。

• 三者险直接上300万。

  别听业务员说100万够用。

  现在路上豪车多，人伤赔偿标准也涨了。

  300万比100万也就贵三百来块，真摊上事你就知道这钱花得值。

• 车损险看车龄。

  八年以内的车建议买，现在车损险已经把盗抢、玻璃、自燃、涉水都并进去了，不像以前要单独买。

  我那车七年，车损险1350，我觉得能接受。

• 医保外用药责任险一定要加。

  就六七十块，但能赔三者险里不赔的自费药部分。

  我一个朋友去年撞了人，对方用了进口钢板，自费两万多，就是靠这个险兜住的。

• 其他的，什么座位险、划痕险、驾乘险、精神损害抚慰金险，统统不要。

  业务员要是说“这个不买那个不买，出了事别找我”，你就笑笑说“行，那我找别家”。

对了，4月1号那天我在杭州出差，跟当地一个开修理厂的朋友吃饭。

他说现在续保有个坑，就是业务员会故意把三者险的保额报低，然后让你加各种附加险凑数。

他说他见过最离谱的，一个客户买了50万三者，然后加了七八个附加险，总价跟300万三者加车损差不多。

这不是纯纯大冤种吗。

还有个小细节。

现在很多保险公司APP或者某东某宝上都能自己报价。

你先自己算一遍，心里有个底价，再让业务员报。

他报高了你就说“我在某东上看才多少多少”，他立马给你降。

（这招我用了三年，屡试不爽）