车险续保别听业务员忽悠，我对比了3种方案发现这样搭配更划算

上个月车险快到期，我这手机就跟捅了业务员窝一样，一天能接四五个电话，不得不说。

有个大哥嗓门巨大，上来就喊“姐你这个月不续三者给你涨到两百万”，我心想你喊啥呢我去年才买的一百万。

挂了电话我索性把去年保单翻出来，自己拿计算器按了一遍——还真让我试出个门道，三套方案摆桌上比了比，最后比业务员报的价省了六百多块。

呀。

核心结论：别按业务员给的套餐走，拆开自己配

先说结论，业务员嘴里那个“全险大礼包”其实是个利润款。

我去年图省事买的就是套餐，交强险加车损加三者一百万再加个座位险，一共花了三千七百多。

今年我自己拿同样的保障额度去某东保险频道比价，光一个车损险就差了快两百。

后来我干脆试了三种组合，发现最划算的不是套餐也不是最低配，而是中间那种“挑着买”。

先交代下我的车况，免得你们感觉我瞎说。

一辆开了快五年的小电车，落地不到十万，平时就上下班代步，周末偶尔跑个郊区。

去年出过一次小剐蹭走了车损险，所以今年保费本来就要上浮一点，业务员就抓住这个点猛推“买高点额度把折扣拉回来”，听着挺有道理对吧（其实根本不是一回事）。

具体方法：三步拆开对比，别嫌麻烦

第一步，先把交强险和车船税单独拎出来看。

这两项是死数，谁家报都一样，交强险九百五，车船税按排量来我这小车三百块。

业务员报价时喜欢把这两样混在总价里，让你觉得“你看总价才三千五不贵”，你得把这两项减掉再看商业险到底多少钱。

我减完发现商业险部分他报了两千四，而我自己单买车损加三者两百万加医保外用药，某东上报价才一千八出头。

光这一拆就差了六百，绝绝子。

第二步，车损险看车龄决定买不买。

我这电车第五年了，车损险保费按车价折旧算下来还要一千一。

我楼下修车铺的老张跟我说，你这车残值也就四万出头，小剐小蹭自己掏个三五百喷漆更划算，走保险第二年上浮的钱都不止这个数。

我算了算，去年那次剐蹭修了八百，今年保费上浮了差不多四百，确实亏。

所以今年我干脆把车损险砍了，只留三者险。

但你要是新车或者三十万以上的车，车损险必须留着，一个大灯就回本了。

第三步，三者险额度别听忽悠往高了冲。

业务员张嘴就是三百万起步，说什么“现在人伤赔偿标准高”。

我查了下我们这城市的死亡赔偿标准，城镇户口大概在一百二十万左右，加上丧葬费和别的杂项，一百五十万基本能兜住。

我最后选了两百万，比一百万贵了不到一百三，比三百万便宜了两百多。

医保外用药责任险一定要加，这个才几十块钱，但真碰上人伤用进口药你就知道了（我同事去年撞了人，医保外用药自费掏了小两千）。

座位险我没买，因为我自己买了意外险，车上坐的也都是家里人。

你要是经常拉同事朋友，买个驾乘险更合适，百来块钱保额还高。

这样七七八八配下来，我今年商业险花了一千八百七，加上交强险和车船税总共三千一，比业务员那个三千七的套餐省了六百多，保障还更实在。

• 避坑点一：别信“套餐折扣大”，拆开单项比价永远更透明
• 避坑点二：车损险看残值，老车低值车自己掏钱修更划算
• 避坑点三：三者两百万够用，关键要加医保外用药
• 避坑点四：座位险和驾乘险二选一，有意外险就别重复买

最后说个真事，我上周去家附近加油站洗车，碰到隔壁单元的李姐，她说她去年续保被业务员忽悠买了四百多的划痕险，结果一年下来车上就多了两道石子崩的小印子，去修吧不够折腾，不修吧钱白花。

划痕险这东西，二十万以下的车真没必要，攒着那四百块够你喷两回漆了。

反正续保这事吧，你只要把手机里的报价单和纸质的摆一起，拿笔把交强险车船税划掉，剩下商业险逐项对，谁贵谁便宜一眼就出来了呀。花个二十分钟能省好几百，比跟业务员磨嘴皮子管用多了。