车险续保别听业务员忽悠，我对比了3种方案发现这样搭配更划算
其实吧
上个月月底，具体是3月27号，我那个开了快四年的小破车保险快到期了哈。好家伙，那几天手机就没消停过，各个公司的业务员轮番打电话，那话术一套一套的，差点给我整不会了。
有个小姑娘声音特甜，上来就说“姐，您去年那个方案现在有个升级版，保障更全，价格也就贵个几百块”。
我当时正蹲在车库里换空调滤芯，手上全是灰，夹着手机就问她：“那你告诉我，具体多了啥？
”她支支吾吾半天，说什么“道路救援次数更多了”、“划痕险额度高了”。
我直接乐了。
道路救援我一年也用不上一回，划痕险我车都四年了，小刮小蹭我压根懒得修。
多花几百块买这些我用不上的，那我真是纯纯大冤种。
挂了电话我就来劲了，非得把这事儿整明白不可。
我翻出去年的保单，又找了几家公司的报价单，对着电脑噼里啪啦算了一下午。
我老公回来看我那样还问：“你搁这儿做高数题呢？
”（他不懂，这种算计对我来说就跟拼乐高一样有意思。
）
最后我对比了三套方案，发现里面的门道真不少。
核心结论
先说我最后选了啥吧哈。
我买的是交强险 + 第三者责任险（200万） + 车损险 + 医保外用药责任险，就这四样。
加起来两千八百多，比业务员最开始给我报的那个“全险大礼包”便宜了一千出头。
那个大礼包多了啥呢？
划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔（现在车损险里已经含了大部分不计免赔，不少人不知道）。
你说这些没用吧，也不是… 但得看车况。
我那车当年落地才九万多，现在残值也就四万出头。
花一千多去保划痕和玻璃，出险一次明年保费涨的比修车钱还多。
这账怎么算都不划算。
我一个在4S店干续保的姐们儿跟我说，十来万的家用车，车损+三者+医保外用药，覆盖了95%以上的大风险场景。
剩下的那些附加险，说白了就是花小钱买个心里踏实，但钱包不踏实。
具体方法
我对比的三种方案，你直接拿去做参考。
第一种是“业务员最爱推的全险版”。
交强险、车损、三者300万、划痕、玻璃、自燃、涉水、座位险、医保外用药，全套下来四千二左右。
适合啥人？
刚提三个月的新车，或者贷款还没还完的车。
新车剐一下你心疼得睡不着，那你就买。
贷款车是因为银行或者金融公司有要求，必须保全，这个绕不开。
第二种是“老司机极简版”。
只买交强险和三者200万，加起来一千六左右。
这个方案我劝你慎重。
我邻居王哥就这么干的，结果去年在商场地下车库倒车，怼了一辆宝马的前保险杠，自己车头也凹了。
交强险那点财产损失赔偿额度根本不够看，最后自己掏了四千多修俩车。
他那车残值才三万，这一下子出去六分之一。
所以车损险对于咱们这种普通人来说，真不能省，除非你车残值就一两万，撞了直接报废不心疼那种。
第三种就是我选的这种，“实用平衡版”。
交强险是必须的，没得选。
三者险我选了200万，为啥不选300万？
我查了下，200万和300万的保费差不到两百块，但200万在咱们这种二三线城市，撞个普通车、赔个医药费，基本够用了。
你要是在一线城市豪车满地跑，那就加一百多上300万，这个账你自己算。
车损险现在是个打包价，里面已经包含了盗抢、自燃、涉水、不计免赔这些。
你不需要单独再买，业务员要是还跟你推销“不计免赔”，你直接让他哪儿凉快哪儿待着去（这个我真没想到，以前都是分开买的）。
医保外用药责任险，这个我一定要重点说。
几十块钱的一个小险种，但关键时候能救命。
三者险只赔医保目录内的药，要是撞了人，对方用了进口钢板、自费药，那部分三者险是不管报销的。
这个险就是专门补这个窟窿的。
我姐们儿说她们店里十个客户有八个不知道这个险，业务员也不主动提，因为太便宜了没提成。
几十块换几十万的保障，这个杠杆绝绝子。
对了，座位险我也没买。
为啥？
我车上就我自己开，偶尔拉个同事。
座位险保额低，一个座一万两万的，真出大事儿根本不够看。
我自己单独买了一份综合意外险，一年一百多块，保额五十万，比座位险划算多了。
你要是经常拉家人跑长途，可以单独给家人买意外险，比在车险里加座位险便宜。
还有一个坑我得提醒你。
业务员会跟你说“提前续保有优惠”、“月底冲量打折”。
我特意在3月20号和3月30号分别让同一个业务员报了价，你猜怎么着？
价格一模一样，一分钱没差。
所谓的优惠，其实就是把原本的返点换个说法。
你别急着下单，多找两三家报报价，同一家公司不同业务员给的返点都可能不一样。
我一个在杭州的大学同学，她去年续保的时候找了四个业务员报价，最后选的那个比第一个报价便宜了三百多。
就是多问一嘴的事儿。
最后说个细节。
保单上的“指定修理厂”和“指定驾驶员”千万别勾。
勾了指定驾驶员，别人开你车出险，赔起来麻烦。
勾了指定修理厂，你就只能去他指定的那家修，选择权没了。
（我第一年就被忽悠勾了指定驾驶员，后来我老公开我车蹭了墙，差点没赔下来。
）
反正就这么些东西。
我那个工科脑回路就是，啥事儿都得自己算明白了才踏实。
你要是懒得算，就记住我那个“交强+三者200万+车损+医保外用药”的组合，照着买基本不会错。
